Techniques pour épargner à la retraite

 

Pourquoi épargner reste possible à la retraite

La baisse de revenus à la retraite est une réalité : en moyenne, les pensions représentent 75% du dernier salaire selon la DREES. Mais cette période de la vie s'accompagne aussi de nouvelles opportunités d'économies.

Vos dépenses évoluent naturellement. Les frais de transport diminuent sans les trajets domicile-travail. Les charges liées aux enfants disparaissent souvent. Vous disposez de plus de temps pour comparer les offres, cuisiner maison ou entretenir vous-même votre logement.

Les chiffres parlent d'eux-mêmes : selon l'INSEE, les retraités consacrent 12% de moins à l'alimentation que les actifs en cuisinant davantage. Leur taux d'épargne moyen atteint 18%, contre 15% pour l'ensemble des ménages.

Cette capacité à épargner dépend évidemment du niveau de pension, mais les témoignages montrent qu'avec méthode, même les petites retraites permettent de constituer une réserve.

Technique 1 : Adopter la règle des 50/30/20

Cette méthode de gestion budgétaire divise vos revenus en trois catégories claires. 50% pour les besoins essentiels (logement, alimentation, santé), 30% pour les envies (loisirs, sorties, petits plaisirs) et 20% pour l'épargne.

Avec une pension de 1 400€ mensuelle, cela donne concrètement : 700€ de charges fixes, 420€ de dépenses plaisir et 280€ d'épargne automatique. Si 20% vous semble inaccessible, commencez par 10% et ajustez progressivement.

L'avantage de cette règle ? Elle transforme l'épargne en priorité budgétaire plutôt qu'en résidu de fin de mois. Vous savez exactement ce que vous pouvez dépenser sans culpabilité.

Témoignage : "Avant, j'épargnais ce qu'il restait, donc rien. Depuis que je mets automatiquement 150€ de côté le 5 du mois, j'ai constitué 1 800€ en un an sans me priver", confie Marcelle, 68 ans, retraitée de l'enseignement.

Technique 2 : Automatiser votre épargne dès la pension

Le virement automatique est votre meilleur allié. Programmez un transfert le jour même où votre pension arrive sur votre compte principal vers un livret A ou un compte sur livret.

Pourquoi cette technique fonctionne ? Parce qu'elle supprime la décision mensuelle d'épargner. L'argent part avant que vous n'ayez le temps de le dépenser. C'est le principe du "payez-vous d'abord" des experts financiers.

Commencez modestement : 50€ par mois représentent déjà 600€ par an, plus les intérêts. Une fois habitué, augmentez le montant de 10€ tous les trois mois. Vous ne remarquerez même pas la différence.

Bon à savoir : Les banques en ligne proposent souvent des virements automatiques gratuits et programmables en quelques clics. Certaines applications permettent même d'arrondir vos achats au euro supérieur et d'épargner la différence automatiquement.

Technique 3 : Optimiser vos contrats d'assurance et mutuelles

Vos assurances représentent probablement 8 à 12% de votre budget. À la retraite, vos besoins changent radicalement. Plus de trajet domicile-travail ? Votre assurance auto peut basculer en "usage privé" pour économiser 15 à 25%.

Votre mutuelle santé mérite une attention particulière. Les besoins en soins augmentent avec l'âge, mais payer trop cher pour des garanties inadaptées grève votre budget. Une bonne mutuelle senior doit couvrir l'optique, le dentaire et l'hospitalisation sans vous ruiner.

Concrètement, comparer les mutuelles peut vous faire économiser 30 à 50€ mensuels, soit 360 à 600€ annuels. C'est exactement ce type de comparaison que notre outil permet de réaliser gratuitement pour trouver la protection adaptée à votre situation.

Revoyez aussi votre assurance habitation en retirant les garanties liées à l'activité professionnelle. Vérifiez votre responsabilité civile qui fait parfois doublon entre différents contrats.

Technique 4 : Profiter des tarifs seniors

De nombreux secteurs proposent des réductions spécifiques pour les retraités, mais peu les communiquent activement. Les transports en commun offrent souvent 30 à 50% de réduction sur les abonnements. La SNCF propose la carte Avantage Senior (49€/an) qui garantit jusqu'à 30% de réduction sur tous vos trajets.

Les cinémas, théâtres et musées accordent des tarifs préférentiels en semaine. Les coiffeurs pratiquent fréquemment des prix réduits certains jours. Même votre supermarché peut avoir des "matinées seniors" avec 10% sur l'ensemble des courses.

Liste des réductions à demander systématiquement :

• Abonnements transports en commun
• Carte de réduction SNCF
• Entrées musées et monuments nationaux
• Séances cinéma en semaine
• Abonnements sportifs municipaux
• Certains forfaits téléphone et internet
• Taxes d'habitation (exonération selon revenus)

L'astuce : créez une fiche avec toutes vos cartes de réduction et présentez-la à chaque achat. N'hésitez pas à demander même si rien n'est affiché. Le pire qui puisse arriver ? Un "non" poli.

Technique 5 : Adopter la consommation collaborative

Le partage et l'occasion permettent d'énormes économies sans frustration. Les sites comme Leboncoin, Vinted ou les brocantes regorgent d'objets en parfait état à prix dérisoires.

Les bibliothèques municipales proposent désormais bien plus que des livres : DVD, jeux vidéo, liseuses numériques, parfois même des outils de bricolage. Votre abonnement annuel coûte moins qu'un livre neuf.

Pensez aussi au troc : échangez vos compétences avec vos voisins ou amis. Vous jardinez bien ? Proposez votre aide contre du soutien informatique ou des cours d'anglais. Ces échanges créent du lien social tout en préservant votre budget.

Les AMAP (Associations pour le Maintien d'une Agriculture Paysanne) vous fournissent des paniers de légumes frais à prix réduits. Certaines acceptent même quelques heures de bénévolat en échange d'une remise supplémentaire.

Technique 6 : Réduire intelligemment votre facture énergétique

Le chauffage et l'électricité représentent souvent 8 à 10% du budget des retraités. Quelques gestes simples génèrent 15 à 20% d'économies annuelles sans investissement.

Baissez votre chauffage d'un degré : vous économisez 7% sur votre facture. Installez des joints d'isolation aux fenêtres (15€ en magasin de bricolage) pour éviter les déperditions. Dégivrez régulièrement votre réfrigérateur : 3mm de givre augmentent sa consommation de 30%.

Les aides méconnues : Si vos revenus sont modestes, vous pouvez bénéficier du chèque énergie (entre 48 et 277€ selon ressources) envoyé automatiquement. MaPrimeRénov' finance jusqu'à 90% de vos travaux d'isolation si votre pension est inférieure à 22 461€ annuels pour une personne seule.

Passez aux ampoules LED : leur prix a chuté (2 à 3€ l'unité) et elles consomment 85% de moins que les anciennes. L'investissement de 50€ pour équiper votre logement est amorti en moins d'un an.

Technique 7 : Planifier vos achats alimentaires

L'alimentation pèse lourd dans le budget : 300 à 400€ mensuels pour un couple de retraités selon l'INSEE. Pourtant, 20 à 30% de ce budget disparaît en gaspillage ou achats impulsifs.

La méthode qui fonctionne : établissez vos menus de la semaine chaque dimanche. Vérifiez vos placards avant de lister vos courses. Allez faire vos achats avec votre liste et un montant cash fixe. Sans carte bancaire, impossible de craquer pour des extras non prévus.

Privilégiez les marchés en fin de matinée : les commerçants bradent pour éviter les invendus. Les fruits et légumes de saison coûtent 30 à 50% moins cher que les produits hors saison. Un chou-fleur en janvier vaut 1,50€, contre 4€ en juillet.

Les marques de distributeurs proposent exactement les mêmes produits (souvent du même fabricant) 25 à 40% moins cher. Sur 350€ de courses mensuelles, c'est 90 à 140€ d'économies annuelles juste en changeant de marque.

Témoignage : "J'ai commencé à cuisiner mes plats en double portion : un pour aujourd'hui, un au congélateur pour les jours de flemme. Fini les pizzas surgelées à 5€. J'économise au moins 60€ par mois", explique Robert, 71 ans, retraité de la RATP.

Technique 8 : Générer des revenus complémentaires légers

La retraite ne signifie pas obligatoirement arrêt total d'activité. Certains petits boulots génèrent quelques centaines d'euros mensuels sans vous épuiser.

Le cumul emploi-retraite permet de travailler tout en percevant votre pension intégrale, sous conditions. Les secteurs qui recherchent des seniors : garde d'enfants occasionnelle, cours particuliers de matières que vous maîtrisez, vente sur les marchés, petits travaux de jardinage ou bricolage pour vos voisins.

Attention : Vérifiez les plafonds de revenus pour ne pas perdre certaines aides comme l'ASPA ou l'exonération de taxe d'habitation. L'Assurance retraite fournit un simulateur gratuit sur son site.

Vous pouvez aussi louer ponctuellement : votre place de parking (50 à 150€ mensuels selon la ville), une chambre via Airbnb durant les vacances, votre garage pour stockage. Ces revenus occasionnels échappent souvent aux plafonds.

Technique 9 : Utiliser la méthode des enveloppes

Cette technique ancestrale revient en force, même à l'ère numérique. Le principe est simple mais redoutablement efficace : attribuez une enveloppe physique à chaque catégorie de dépenses avec le budget mensuel en espèces dedans.

Une enveloppe "alimentation" avec 300€, une "loisirs" avec 100€, une "santé" avec 80€. Quand l'enveloppe est vide, vous arrêtez de dépenser dans cette catégorie jusqu'au mois suivant.

Pourquoi ça marche ? Parce que payer en espèces crée une douleur psychologique que le paiement par carte supprime. Vous visualisez concrètement votre budget fondre. Les études comportementales montrent qu'on dépense 20 à 30% de moins en cash qu'en carte.

Gardez votre carte uniquement pour les charges fixes (loyer, assurances, abonnements). Pour tout le reste, passez au cash pendant trois mois et observez la différence.

Technique 10 : Constituer un fonds d'urgence avant d'épargner

Avant de placer votre argent, constituez d'abord un matelas de sécurité équivalent à trois mois de dépenses courantes. Avec une pension de 1 400€ et 1 100€ de charges mensuelles, visez 3 300€ sur un livret A.

Ce fonds vous évite de piocher dans vos placements long terme ou de vous endetter face à un imprévu : panne de voiture, remplacement d'électroménager, franchise de mutuelle après hospitalisation.

La stratégie progressive : épargnez 10% de vos revenus jusqu'à atteindre ce montant, puis basculez vers des placements plus rémunérateurs. Si 3 300€ vous semblent hors d'atteinte, commencez par viser un mois de charges (1 100€).

Le livret A reste idéal pour cette épargne de précaution : totalement liquide, défiscalisé, sans risque. Son taux de 3% en 2025 vous rapporte même quelques euros pendant la constitution de votre réserve.

Technique 11 : Négocier systématiquement vos abonnements

Vos abonnements (internet, téléphone, TV, presse) vous coûtent probablement 80 à 150€ mensuels. Pourtant, la plupart des opérateurs proposent des offres promotionnelles aux nouveaux clients, mais les gardent secrètes pour leurs fidèles.

La technique qui marche : une fois par an, appelez le service résiliation de chaque fournisseur. Dites simplement "je souhaite résilier car j'ai trouvé moins cher ailleurs". Dans 70% des cas, on vous transférera au service rétention qui vous proposera une remise immédiate de 20 à 40%.

Pour votre abonnement téléphonique, les forfaits seniors existent : Lebara, Prixtel et autres proposent des offres 5 à 10€/mois avec appels illimités. Vérifiez si vous avez vraiment besoin de 100 Go de data ou si 10 Go suffisent.

Mutualisez quand c'est possible : un seul abonnement Netflix ou Spotify peut être partagé légalement entre plusieurs profils. Questionnez vos enfants ou petits-enfants sur leurs abonnements avant de souscrire.

Technique 12 : Adopter la règle des 30 jours pour les achats coup de cœur

L'achat impulsif est le principal saboteur d'épargne. Vous voyez un objet qui vous plaît en vitrine ou en ligne, vous l'achetez immédiatement... puis il prend la poussière dans un placard trois mois plus tard.

La solution : pour tout achat non essentiel dépassant 50€, attendez 30 jours. Notez l'objet convoité et la date dans un carnet. Si après un mois vous le désirez toujours et avez budgété l'achat, achetez-le sans culpabilité.

Dans 60% des cas, vous aurez oublié cet achat ou réalisé que vous n'en aviez pas réellement besoin. C'est l'équivalent de 40 à 60€ économisés mensuellement, soit 480 à 720€ annuels qui rejoignent naturellement votre épargne.

Pour les achats entre 20 et 50€, appliquez la règle des 7 jours. Pour les courses alimentaires, la liste écrite suffit à contrer les achats impulsifs.

Les erreurs fréquentes à éviter absolument

Même avec les meilleures intentions, certains pièges sabotent vos efforts d'épargne. Voici les cinq erreurs les plus courantes chez les retraités.

Erreur n°1 : Vouloir tout économiser d'un coup. Passer de zéro épargne à 300€ mensuels crée une frustration insoutenable. Vous tiendrez deux mois avant d'abandonner. Commencez par 5% de vos revenus, puis augmentez progressivement.

Erreur n°2 : Négliger les petites dépenses récurrentes. Le café quotidien à 1,50€ représente 540€ annuels. L'abonnement magazine non lu coûte 120€/an. Ces "petites" sommes cumulées avalent 15 à 20% de votre capacité d'épargne.

Erreur n°3 : Mélanger épargne de précaution et projets. Votre fonds d'urgence n'est pas votre cagnotte vacances. Créez des enveloppes séparées avec des objectifs clairs : sécurité, loisirs, projets, transmission.

Erreur n°4 : Conserver des crédits à la retraite. Un crédit à la consommation avec 8% de taux vous coûte deux fois plus cher que ce que rapporte votre livret A. Soldez vos dettes avant d'épargner, sauf crédit immobilier à taux très bas.

Erreur n°5 : Refuser toute aide par fierté. Les aides sociales (chèque énergie, ASPA, réduction impôts) existent pour vous soutenir. Y avoir droit après une carrière de cotisations n'a rien de honteux. Renseignez-vous auprès de votre CCAS.

Comment fixer vos objectifs d'épargne réalistes

Un objectif flou comme "épargner plus" ne produit aucun résultat. Vous avez besoin de cibles précises, mesurables et motivantes.

La méthode SMART adaptée aux retraités : Votre objectif doit être Spécifique (constituer 2 000€ de réserve), Mesurable (suivre via relevé bancaire mensuel), Atteignable (100€/mois pendant 20 mois plutôt que 500€/mois), Réaliste selon votre pension, et Temporellement défini (d'ici fin 2026).

Hiérarchisez vos priorités. D'abord le fonds d'urgence, ensuite l'épargne projet (voyage, aide aux petits-enfants), enfin la transmission. Cette hiérarchie vous protège des aléas tout en donnant du sens à vos efforts.

Visualisez votre progression. Un simple graphique sur votre frigo où vous coloriez une case à chaque 100€ épargnés crée un engagement psychologique puissant. Célébrez chaque palier : un restaurant à 1 000€ économisés, un week-end à 3 000€.

Ajustez sans culpabiliser. Un mois difficile arrive ? Réduisez temporairement votre épargne plutôt que puiser dans vos réserves. La régularité compte plus que le montant.

Les placements adaptés aux retraités pour faire fructifier

Une fois votre fonds d'urgence constitué, faites travailler votre épargne. Mais attention : à la retraite, la sécurité prime sur le rendement. Vous n'avez plus 30 ans pour compenser une mauvaise performance.

Le livret A et le LDDS restent incontournables pour votre épargne de précaution. Plafonnés à 22 950€ et 12 000€, ils offrent 3% en 2025, totalement défiscalisés, avec retrait immédiat. Idéal pour 3 à 6 mois de dépenses.

L'assurance-vie en fonds euros convient à partir de 5 000€ d'épargne constituée. Avec 2,5 à 3,5% de rendement en 2025, elle reste sûre et permet le retrait partiel en cas de besoin. L'avantage fiscal après 8 ans est appréciable : 4 600€ d'intérêts non imposés pour une personne seule.

Le Plan Épargne Retraite (PER) ne convient que si vous êtes encore imposable. Il défiscalise vos versements mais bloque l'argent. Pour la plupart des retraités non imposables, il n'apporte rien.

Évitez absolument : Les actions en direct (trop volatiles), les crypto-monnaies (hautement spéculatives), les placements atypiques promettant 8%+ (souvent des arnaques visant les seniors), tout produit que vous ne comprenez pas complètement.

Bon à savoir : Un retraité avec 15 000€ d'épargne disponible pourrait répartir ainsi : 5 000€ sur livret A (liquidité immédiate), 10 000€ en assurance-vie fonds euros (meilleur rendement sécurisé). Cette stratégie combine sécurité et rentabilité raisonnable.

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BON À SAVOIR

Votre épargne retraite bénéficie de protections spécifiques. Le minimum vieillesse (ASPA) n'est pas récupéré sur votre épargne de précaution inférieure à 10 000€ pour une personne seule. Vos livrets réglementés sont insaisissables jusqu'à 8 000€ en cas de difficultés financières. Ces protections vous autorisent à épargner sereinement même avec des revenus modestes.

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FAQ : VOS QUESTIONS SUR L'ÉPARGNE À LA RETRAITE

Quel montant épargner avec une petite retraite de 1 000€ ?

Avec une pension de 1 000€ mensuelle, visez 5 à 10% d'épargne soit 50 à 100€. Commencez par 30€ automatiques pour créer l'habitude, puis augmentez de 10€ tous les trois mois. Même 30€ mensuels représentent 360€ annuels, suffisants pour absorber un imprévu modéré. Priorisez la régularité sur le montant : mieux vaut 30€ constants que 100€ aléatoires.

L'épargne retraite est-elle imposable ou compte-t-elle dans les ressources ?

Les intérêts de vos livrets A et LDDS sont totalement défiscalisés et ne comptent pas dans vos ressources pour l'attribution d'aides. Pour l'assurance-vie, seuls les intérêts sont imposables, et après abattement de 4 600€ annuels. Votre capital épargné n'entre pas dans le calcul de l'ASPA tant qu'il reste inférieur à 10 000€ pour une personne seule (15 000€ en couple).

Peut-on épargner tout en remboursant un crédit immobilier ?

Tout dépend du taux de votre crédit. Si votre prêt coûte moins de 2%, gardez-le et épargnez en parallèle sur livret A (3%). Vous gagnez 1% d'écart. À l'inverse, un crédit à la consommation à 7% doit être soldé en priorité : chaque euro remboursé vous "rapporte" 7% contre 3% sur livret. Constituez d'abord 1 000€ de réserve, puis éliminez les crédits coûteux.

Faut-il aider financièrement ses enfants ou privilégier son épargne ?

Question délicate où le cœur et la raison s'opposent. La règle de sécurité : ne donnez jamais ce qui compromet votre propre autonomie financière. Constituez d'abord vos 3 mois de réserve, ensuite décidez. Privilégiez les coups de pouce ponctuels (500€ pour un imprévu) plutôt que les aides mensuelles qui obèrent votre budget durablement. Vos enfants préfèrent un parent autonome à une charge financière future.

À quel âge arrêter d'épargner et profiter de son argent ?

Il n'existe pas d'âge universel. La question est plutôt : quel équilibre entre sécurité et plaisir ? Gardez toujours 3 à 6 mois de dépenses en réserve de précaution, quel que soit votre âge. Au-delà, après 75-80 ans, autorisez-vous à utiliser votre épargne plaisir pour voyages, aides aux petits-enfants ou loisirs. L'argent est un moyen, pas une fin. Une vie sans joie pour mourir riche n'a aucun sens.